Każdy dorosły obywatel naszego kraju doskonale wie, że w naszym systemie emerytalnym źle się dzieje. Tylko nieliczni seniorzy nie narzekają na swoje emerytury lub renty, a zdecydowana większość staje codziennie przed dylematem, co kupić- leki czy jedzenie? Nawet osoby młode zazdroszczą zagranicznym emerytom, którzy nierzadko dopiero w jesieni życia zaczynają podróżować i realizować marzenia. Ale teraz również w Polsce pojawiła się szansa na godne życie po przejściu na emeryturę lub rentę. Tą szansą jest kredyt odwróconej hipoteki.
Odwrócona hipoteka to produkt finansowy, który został wymyślony i wprowadzony w życie w Stanach Zjednoczonych w latach 60- tych XX wieku. Wtedy też pewien właściciel drużyny piłkarskiej zaproponował wdowie po swoim trenerze wypłacanie comiesięcznej renty w zamian za przepisanie na niego praw do mieszkania po jej śmierci. Dzięki temu wdowa miała zapewniony dach nad głową i środki na życie. Ten finansowy pomysł został z czasem ulepszony, obwarowany przepisami prawnymi i w obecnej formie istnieje od lat 80-90- tych. Niedawno wszedł do Polski, bo dopiero w tym roku pojawiła się ustawa regulująca przyznawanie i funkcjonowanie kredytu odwróconej hipoteki na naszym rynku.
Ogólna zasada działania produktu, jakim jest odwrócony kredyt hipoteczny, polega na tym, że osoba, która ma ukończone co najmniej 62 lata ( w niektórych instytucjach finansowych dolną granicą wiekową jest 65 lat) i posiada tytuł prawny do mieszkania lub nieruchomości, może dostać kredyt w zamian za przepisanie prawa tej własności po swojej śmierci na kredytodawcę. W odróżnieniu jednak od standardowego kredytu hipotecznego, ten kredyt pod zastaw mieszkania nie wymaga od kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Wręcz odwrotnie- to instytucja finansowa wypłaca beneficjentowi co miesiąc pieniądze, które odzyska dopiero po śmierci właściciela, sprzedając jego nieruchomość. Oprócz comiesięcznych rat istnieje też możliwość wypłaty jednorazowej lub w postaci otwartej linii kredytowej, ewentualnie w dowolnej kombinacji tych opcji. Można więc śmiało powiedzieć, że jest to dodatkowa emerytura, do tego nie podlega opodatkowaniu. A poza tym można ją wykorzystać na dowolny cel, w dowolny sposób, na przykład na spłatę zadłużeń, na podróże, na kosztowne leczenie, na pomoc najbliższym- bowiem przepisy stanowią, że instytucja finansowa w przypadku odwróconej hipoteki nie może wnikać, na co beneficjent te pieniądze wydaje. Odwrócona hipoteka ma jeszcze kilka innych plusów: kredytodawca nie bada zdolności kredytowej, nie pyta o dochody, ani o stan zdrowia, nie ogranicza górnej granicy wiekowej (wręcz preferuje osoby starsze). Albowiem wysokość kredytu zależy od wieku właściciela, wartości jego nieruchomości ( określonej w trakcie wyceny) i aktualnej stopy oprocentowania, czyli im kredytobiorca jest starszy a wartość rynkowa jego nieruchomości wyższa, tym większy kredyt otrzyma. Przez cały okres trwania umowy kredytobiorca jest pełnoprawnym właścicielem i ma nie tylko prawo, ale wręcz obowiązek mieszkać w swoim mieszkaniu, dbać o nie, przeprowadzać stosowne remonty, robić opłaty, tak więc ma zapewniony ustawą i umową dożywotni dach nad głową a do tego dodatkowe źródło dochodu.
Odwrócony kredyt hipoteczny ma jednak parę minusów: kredytobiorca nie może sprzedać mieszkania i przeprowadzić się, nie może opuszczać swojej własności na dłużej niż rok, a także nie może zapisać jej w testamencie. Spadkobiercy mogą jednak spłacić zaciągnięty kredyt a wtedy nabędą prawo do mieszkania czy innej nieruchomości będącej przedmiotem zastawu kredytowego. Inny poważny minus jest taki, że kredytobiorca nigdy nie otrzyma 100 % wartości mieszkania, gdyż otrzymany kredyt będzie pomniejszony o koszty i opłaty. Gdyby kredytodawca wypłacił pełną kwotę wartości mieszkania, naraziłby się na ewentualne straty w przyszłości, które mogłyby wyniknąć w przypadku obniżenia wartości rynkowej danej nieruchomości.
Reasumując- osoba po 65 roku życia, która posiada na własność nieruchomość, nie zamierza się przeprowadzać, nie posiada dzieci lub innych spadkobierców, chce mieć dodatkowy dochód i uzyskać finansową swobodę w jesieni życia, może wykorzystać potencjał finansowy swojej nieruchomości i uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny. Ponieważ jest to decyzja dożywotnia, warto skonsultować się z doradcą kredytowym, dokładnie zapoznać się z ofertą i dobrze się zastanowić, zanim podpisze się umowę.